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（原标题：62亿信用卡不良只融3亿？光大银行ABS扣头率跌破5%开释危境信号）
12月11日，光大银行在中国货币网发布福鑫2025年第八期不良财富守旧证券（ABS）关系信息。该产物刊行鸿沟为3亿元，基础财富为信用卡不良财富债权，入池基础财富未偿本息费余额（含本金、利息和用度）达624,233.01万元，波及笔数共计192,769笔。经筹备，该产物扣头率（刊行鸿沟/未偿本息费余额）约为4.81%。
这个扣头率在同期的银行信用卡不良财富ABS中处于较低水平。以12月12日浦发银行发布的浦鑫归航2025年第八期不良财富守旧证券刊行阐明书为例，刊行总和为4.08亿元，基础财富为不良类个东谈主信用卡债权，一齐未偿债权本息费余额为647,413.06万元。扣头率约为6.30%。
据财富证券化分析网不全王人统计，2025年以来已有16家银行参与信用卡不良财富ABS刊行，累计推坐褥物71只，测度刊行鸿沟达166.46亿元（不含光大银行第八期ABS和浦发银行第八期ABS）。与此同期，银登网不良财富转让业务也呈现活跃态势，吉祥银行、民生银行、中国银行等多家机构密集挂牌转让信用卡不良财富包。
低扣头率成常态
这是光大银行2025年刊行的第4期信用卡不良财富ABS。此前，该行推出3期刊行鸿沟诀别为2.7亿元、2.4亿元、1.9亿元，对应入池基础财富未偿本息费余额诀别为538,744.69万元、457,031.25万元、360,735.45万元，扣头率诀别为5.01%、5.25%、5.27%和4.81%。抛弃当今，光大银行2025年信用卡不良财富ABS累计刊行鸿沟达10亿元，笼罩未偿本息费余额测度197.07亿元。
举座来看，光大银行信用卡不良财富ABS扣头率处于行业较低水平，既体现了信用卡不良财富回收难度大、溜达度高、催成绩本高的行业共性，也响应出光大银行在处理收尾与回收价值之间的均衡策略。
从刊行节律来看，光大银行保抓了季度性刊行的规则。2月、5月、7月、12月的刊行节点，碰巧笼罩了年度内的要道本领窗口，既便于实时出清存量信用卡不良财富，也有助于优化各季度财富欠债表结构。抓续的不良财富出清，大要灵验开释成本空间，擢升信贷投放能力，同期镌汰不良率对狡计事迹的影响，为该行信用卡业务及零卖信贷举座的谨慎发展奠定基础。
银登网转让成ABS要紧补充
信用卡不良财富ABS外，银登网不良财富转让已成为买卖银行处理信用卡不良财富的另一主要渠谈。12月以来，吉祥银行、民生银行、中国银行等多家机构在该平台密集挂牌关系财富包，转让鸿沟与频次均大幅擢升，与ABS酿成处理协力，共同印证信用卡行业不良财富处理的严峻性与蹙迫性。
吉祥银行是银登网信用卡不良转让的活跃主体。12月10日，该行聚积发布2025年第67期、第72期个东谈主不良贷款（信用卡透支）转让公告，两期财富包未偿本金总和诀别为5.47亿元、7.17亿元，未偿本息总和测度达14.77亿元。两期财富包的加权平均过时天数均超2270天，五级分类均为亏蚀类，且一齐为信用贷款，未诉比例达100%，其他用度中包含信用卡年费、刷卡手续费、取现手续费等。12月11日，吉祥银行再发2025年第69期、第75期转让公告，其中第69期为重新挂牌样式，未偿本金4889.01万元，加权平均过时天数919.99天；第75期未偿本金4688.32万元，加权平均过时天数822.79天。
民生银行的单次转让鸿沟位居行业前方。12月11日，民生银行信用卡中心挂牌2025年第8期个东谈主不良贷款（信用卡透支）转让样式，未偿本金总和达96.07亿元，未偿本息总和184.64亿元，波及财富笔数49.53万笔，借债东谈主户数48.71万户。该财富包加权平均过时天数1872.49天，五级分类为亏蚀类，一齐为信用贷款且未诉，未偿利息中包含信用卡年费、刷卡手续费、取现手续费等关系用度。如斯大鸿沟的单一信用卡不良财富包转让，在年内商场较为迥殊，响应出民生银行聚积出清恒久过时财富的热烈诉求，也侧面印证了信用卡行业不良财富积压的近况。
中国银行则呈现出各别化的财富特征。12月9日，中国银行湖南省分行发布2025年第3期个东谈主不良贷款（信用卡透支）转让公告，未偿本金1.38亿元，未偿本息总和3.43亿元，波及财富笔数4664笔。该财富包诉讼情况较为复杂，包含未诉、终踏履行、终本履行、已判未执等多种情形，其中未诉3943笔，终踏履行326笔，终本履行312笔，已判未执50笔，已协调15笔，履行中9笔，诉讼中8笔，已仲裁1笔，其他用度仅65,899.90元，权臣低于其他银行同类样式。
12月以来，银登网已公布超10期信用卡不良财富转让信息，测度未偿本息达200亿元以上。银登网转让与ABS刊行的并行，构建了银行业信用卡不良财富处理的“双渠谈”形态，为不同类型、不同鸿沟的不良财富提供了适配的出清旅途，也从侧面响应出信用卡行业不良处理的鸿沟化与常态化趋势。
信用卡业务增长遇阻
12月2日，中国东谈主民银行发布《2025年第三季度支付体系开动总体情况》败露，抛弃三季度末，宇宙信用卡和假贷合一卡存量为7.07亿张，较2022年6月末的历史高点8.07亿张累计减少1亿张，已融会12个季度下滑。
信用卡业务是银行零卖与信贷的要道鸿沟，面前发展濒临多重挑战。德勤在《中国银行业2025年上半年发展回来与瞻望》中指出，强监管战略使银行发夹更严慎，住户消耗需求不及和线上支付普及导致走动额增长乏力，发夹量与走动额“双降”，鸿沟增速放缓。银行正鼓吹业务转型，从鸿沟彭胀转向质地优化与风险防控，通过精确营销、大数据风控和立异配合模式，擢升客户质地与业务可抓续性。总体来看，信用卡业务正阅历潜入变革，需在监管与商场压力下优化处事、立异模式，以增强竞争力。
2025年上半年，银行业信用卡业务增长趋缓，部分银行如工行、建行、中行累计发夹量诀别为1.50亿、1.29亿和1.48亿张，邮储银行结存卡量从0.40亿张降至0.38亿张，交通银行从0.63亿张降至0.60亿张，招商银行和中信银行累计发夹量飞腾至0.74亿和1.26亿张，败表现不同银行策略各别。举座来看，信用卡业务正从鸿沟彭胀转向质地优化，部分银行更始策略，清算寝息卡，以符合监管要乞降商场需求变化。
此外，监管处罚力度的加大，进一步倒逼银行标准信用卡业务操作。12月12日，国度金融监督治理总局宁波监管局对民生银行信用卡中心宁波分中心处以30万元罚金，并对职守东谈主王秀芳赐与申饬，原因为客户信息治理不到位。
12月11日，国度金融监督治理总局北京监管局发布公告，指出中国邮政储蓄银行信用卡中心存在多项犯法违法行径，包括违法开展商品电销分期业务、提前还款收取全额手续费、授信治理不审慎、走动监测管控不到位、发夹营销业务违法外包、EAST数据报送不准确等。依据关系轨则，监管部门对邮储银行信用卡中心罚金300万元，对关系职守东谈主郭涛、王世航、童勤诀别给予申饬并处罚金5万元。该罚单波及信用卡业务全经过的多个要道法子，突显了监管部门对合规狡计的严格条款。
更早之前的4月10日，深圳金融监管局行政处罚信息公开表败露，吉祥银行信用卡中心因销售系总揽理不到位被罚金30万元。罚单传递出明确的监管信号，即银行必须在业务彭胀与风险管控之间寻求均衡，不得通过违法操作追求鸿沟增长。合规狡计已成为银行不行杰出的底线，必须在授信审批、营销模式、走动监测、数据报送等各个法子加强治理，幸免触碰监管红线，这也成为信用卡行业转型的要紧导向。
信用卡业务的鸿沟松开与不良率飞腾，是经济环境变化、消耗行径转型与监管战略收紧共同作用的收尾。从行业发展逻辑来看，此前依赖鸿沟彭胀的增长模式已难认为继，转向质地管控与风险防控成为势必遴荐。恒久来看，信用卡业务仍具备发展空间，但增长逻辑将发生根蒂变化。在住户消耗结构升级与金融科技快速发展的配景下，银行需要重新界说信用卡的功能定位，从支付器具向概述金融处事载体转型。
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